クルマを買い替えるときに自動車保険の手続きを怠ると、納車された後の事故による損害が補償されない可能性があります。
また、自動車保険の等級がリセットされて保険料の割引率が下がる場合もあるため、クルマを買い替える際は適切に手続きをすることが大切です。
この記事では、クルマを買い替えるときの自動車保険の取り扱いや手続き方法、注意点などについて詳しく解説します。
クルマを買い換えたときの自動車保険の扱い
自動車保険には、強制加入の「自賠責保険」と加入の判断が個人に任されている「任意保険」の2種類があります。
クルマを買い替えたときは、自賠責保険と任意保険のそれぞれで手続きが必要です。以下で詳しく解説します。
自賠責保険
自賠責保険は、交通事故の被害者救済を目的に、すべてのクルマに加入が義務付けられている保険です。
自賠責保険の契約は契約車両と紐づけられるため、買い替えるクルマには引き継げません。買い替えの際は、新しいクルマを契約車両とする自賠責保険に加入し直す必要があります。
ディーラーや中古車販売店などで新しいクルマを購入する場合、店舗側が自賠責保険の加入手続きも行ってくれるケースがほとんどです。
今まで乗っていたクルマの自賠責保険は、一定の条件を満たすと、残りの保険期間分に応じた保険料分が下取り価格や買取価格に上乗せされることがあります。
廃車にする場合、自賠責保険の保険期間が1ヶ月以上残っていると加入先の保険会社で手続きをすることで、残りの期間分に応じた保険料を還付してもらえます。
任意保険
任意保険の契約についても自賠責保険と同じく契約車両に紐付けられているため、クルマを買い替える際に手続きが必要です。
任意保険の場合、買い替えを機に解約をして別の保険に新規加入する他にも「車両入替」により契約車両を変更することも可能です。また、所定の要件を満たすとノンフリート等級を引き継いで、保険料に同じ割引率を適用できます。
ノンフリート等級とは、契約者の事故歴に応じて決められる1〜20等級の区分のことです。等級が高いほど保険料が割安になります。
初めて自動車保険に加入したときは6等級（複数台所有の場合は7等級）からスタートし、1年間無事故であれば翌年に1等級上昇します。事故を起こして任意保険の保険金を請求したときは、翌年には1〜3等級ダウンする仕組みです。
適切に手続きをしないと、等級が引き継がれず保険料が上昇するだけでなく、任意保険の補償が受けられなくなる可能性もあります。クルマを買い替える際は、任意保険の解約・新規加入、または車両入替の手続きを忘れないようにしましょう。
クルマを買い換えた際の任意保険の手続き方法
クルマを買い替えたとき、任意保険の車両入替をする手順は以下のとおりです。
1.納車日が決まったら保険会社に連絡する
車両入替ができるのは納車日が決まった後です。また、納車された日から自動車保険の補償を受けるようにするためには、その日までに手続きを済ませる必要があります。
買い替えたクルマの種類や所有者によっては車両入替ができないこともあります。新しいクルマの納車日が決まったら、加入している保険会社または担当の保険代理店に連絡し、車両入替の可否や手続き方法、必要書類を確認しましょう。
2.必要書類をそろえる
車両入替に必要な書類は保険会社によって異なりますが、一般的には以下のとおりです。
- ・任意保険の保険証券
- ・新しいクルマの自動車車検証・軽自動車届出済証など
- ・売買契約書や注文書など新しいクルマの購入金額がわかる書類
手続きの際は、新しいクルマと古いクルマそれぞれの走行距離の申告を求められることがあるため、事前に確認しておきましょう。
3.車両入替の手続きを行う
新しいクルマに車両入替が可能であり必要なものもそろった場合は手続きを進めます。
代理店型自動車保険に加入している場合は、取扱代理店に直接連絡をする他にも、保険会社のホームページから申請することも可能です。ホームページから申請した場合、1〜3営業日ほどで取扱代理店または保険会社から手続き方法や保険料に関する案内が連絡されます。
ダイレクト型自動車保険に加入している場合は、インターネットの契約者専用ページから車両入替の手続きが可能です。
4.保険料と補償内容を確認する
任意保険の保険料は、クルマの年式やグレード、用途などで異なります。そのため、車両入替をすると保険料は変わるケースがほとんどです。たとえば、交通事故や盗難のリスクが高いクルマに買い替えると、保険料が高くなることがあります。
車両入替により保険料が変わるときは差額の精算が必要です。保険料が上がる場合は納車前に差額を支払い、下がる場合は保険会社から返金してもらえます。
車両入替をする際は、保険料に変わりがないかよく確認することが大切です。また、補償内容にも過不足がないかをチェックするとよいでしょう。
車両入替をすると基本的に変更前の補償内容が引き継がれますが、手続きの際に変更することも可能です。
「対人賠償保険や対物賠償保険の補償額は十分か」「運転する人の範囲や年齢条件は適切か」「車両保険を付けるべきか」などを検討し、必要に応じて契約内容を見直しましょう。
5.保険料の精算手続きをする
車両入替にともない保険料が変更される場合は、差額保険料の精算手続きをします。
保険料が高くなる場合は、口座振替やクレジットカード払いなどで差額を支払いましょう。保険料が低くなる場合は指定口座への振込で差額が返金されるのが一般的です。
すべての手続きが完了すると、新しいクルマが納車された日に契約車輌が変更され、補償が開始されます。
クルマを買い替える際の保険の注意点
クルマを買い替える際の以下の点に注意をしましょう。
車両入替ができる条件を確認しておく
車両入替ができるのは、保険会社が定める条件を満たしたときです。保険会社によって詳細は異なりますが、基本的に以下2点のどちらにも該当する必要があります。
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1.買い替え後のクルマの所有者が右記のいずれか |
・買い替え前と同一の所有者 |
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2.買い替え後のクルマが右記のいずれかであること |
・自家用普通乗用車 |
車両入替をするときは、条件を満たしていることを保険会社に問い合わせて確認したうえで手続きを進めましょう。
保険料がどれぐらい変わるか確認しておく
車両入替をする場合、補償内容や運転者の年齢・範囲などが同じでも、基本的に保険料は変わるため、よく確認することが大切です。
任意保険の保険料は、クルマの型式ごとの事故リスクに応じて決まる「型式別料率クラス」をもとに算出されます。
自家用（普通・小型）乗用車の場合、型式別料率クラスは1〜17の17段階、自家用軽四輪乗用車は1〜7の7段階※です。また「対人賠償」「対物賠償」「傷害（人身傷害・搭乗者傷害）」「車両保険」という4つの区分ごとにクラスが設定されます。
※保険始期日が2024年12月31日以前の場合は1〜3の3段階
保険金の支払実績が多いクルマほどクラスの数字は高く設定され、保険料は割高になります。反対に支払実績が少ないクルマのクラスは小さくなるため、保険料は割安です。
クルマを買い替える前と後で、4区分すべての型式別料率クラスがまったく同じになることは稀なため、通常は車両入替をすると保険料が変更されます。
他にも、買い替えにより車両保険の保険金額（支払われる保険金の上限）や、適用される割引（例：エコカー割引）が変わることで、保険料が変更されるケースもあります。
買い替えの際は保険料がどのくらい変わるのかをよく確認し、負担が重くなるときは補償内容の見直しや保険会社の変更を検討しましょう。
納車日までに保険が適用されるようにする
車両入替の手続きをするのが遅くなり、納車日と任意保険の補償開始日との間に空白期間が生じると、その間に新しいクルマで起こした事故は基本的に補償されません。
クルマを買い替えるときは、納車した日から任意保険の補償が受けられるよう、スケジュールに余裕を持って手続きをしましょう。
他社の保険に変更する際は等級引き継ぎに注意
クルマを買い替える際、他社の保険会社が取り扱う任意保険に乗り換えるときも、一定の条件を満たせばノンフリート等級を引き継げます。
保険料を抑えたいときや、補償内容や付帯サービスを充実させたいときなどは、他社の任意保険に乗り換えるのも1つの方法です。
ただし、旧契約の満期日または解約日の翌日から新しい保険の補償が始まるまでの期間が8日以上空いてしまうと等級が引き継がれません。
新しい保険の補償が始まるまで8日以上空く場合は「中断証明書」を取得しましょう。契約を中断した日の翌日から最長10年間、ノンフリート等級を引き継げます。
他社に乗り換えると等級が上がるタイミングが遅れることもある
任意保険を中途解約して他社の保険に乗り換える場合、新しい契約の補償が始まった日から1年間無事故でないと等級が上がらない点にも注意が必要です。
たとえば、保険期間が残り4ヶ月のタイミングで他の保険会社に乗り換える場合、車両入替をするとその日から1年間無事故でなければノンフリート等級は上がりません。そのため、乗り換えなかったケースに比べて等級が上がるタイミングが8ヶ月遅れます。
まとめ
クルマを買い替えた後も、同じ保険会社の任意保険に加入する場合は、納車日までに車両入替の手続きを済ませましょう。入れ替えをすると基本的に保険料は変わるため、補償内容とあわせて事前に確認することが大切です。
買い替えの際に、他の保険会社が取り扱う任意保険に乗り換えることも可能です。ただし、8日以上の空白期間が生じると等級を引き継ぎできない点や、中途解約による乗り換えの場合は等級の上昇が遅れる点には注意しましょう。
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